【第328回】全労済の掛捨生命保険から、10年払いで海外終身保険にしたかったけれど…【東京都会社役員 60代前半男性】

公開日： 2020/07/29 : 最終更新日：2025/11/13 通常メルマガ（事例など）全労済, 掛捨生命保険, 海外終身保険

こんにちは。河合です。

本日は毎月3万円の支払いで、できるだけ多くの死亡保険金を遺したいという方のご相談でした。
60歳を超えている方で、掛け捨てではないものだとどんな選択肢があったのでしょうか。

【東京都会社役員 60代前半男性】

まずは最初にお問合せいただいた時の内容がこちら。

「毎月約2万円ほど全労済の生命保険を20年ほどかけてますが、返戻金はほとんどゼロの掛け捨てです。今後10年前後の保険料支払い期間で、遺族になるべく比較的高い商品などありましたらご紹介ください」

既に入門書もダウンロードしてもらっており、海外への抵抗は全くない方です。

ヒアリングを進めていき、保険料予算としては毎月3万円くらいで、出来るだけ死亡保障を大きくしたいとのことでした。
いつ死亡しても保険金が残せるようにするには「終身保険」しかありません。
そして終身保険なら、国内よりも海外の方が利率が高いので有利ですよね。

海外終身保険には保険料の払込期間が5年、10年、15年、20年と4つあるので、目的に応じて使い分けができます。
例えば、解約返戻率を重視するなら、保険料の払込期間が短い方が高くなります。
逆に保険料の払込期間を長くすると返戻率の立ち上がりは遅くなりますが、合計保険料が多くなるので死亡保障額が大きくなります。

なので今回のご相談者のように出来るだけ大きな死亡保障額を準備したいのであれば、払込期間を長くするほうが良いです。
ですが、海外終身保険は払込終了時の年齢制限があり、70歳までに支払終了しないといけません。
ただ残念ながら、この方は年齢が60代前半なので、払込期間の選択肢は5年しか選べませんでした。

それでも国内で加入するよりは有利な契約になるため、全然お得です。
ということで・・・

海外終身保険：
保険料：USD250
払込期間：5年
払込頻度：月払
死亡保障：USD17,600〜

で契約されました。
試算表に基づく解約返戻金と死亡保障額の推移は・・・

【解約返戻金】
合計保険料：USD15,004
10年後：USD12,822（85.5％）
15年後：USD21,176（141.1％）
20年後：USD26,157（174.3％）
30年後：USD38,485（256.5％）

【死亡保障額】
1年目：USD17,600（最低保証）
5年後：USD19,596
10年後：USD22,305
15年後：USD27,191
20年後：USD31,177
30年後：USD41,614

となります。
この年齢のご契約で、こんなに高い返戻率の終身保険って凄いですよね。
また死亡保障額も運用益に応じてドンドン増えていくので、ご家族に残せる金額は増えていきます。

国内トップクラスの終身保険（円建と外貨建）と比較してみましょう。

●円建オリックス生命終身保険ライズ
死亡保障額200万円、払込期間10年で毎月の保険料が16,904円です。
合計保険料は約202万円と死亡保障額を上回ってしまいます。
死亡保障額も200万円から変わりませんし、将来の解約返戻率も100％を上回ることありません。

●外貨建メットライフ生命ドルスマートS
死亡保障額USD20,000、払込期間10年で毎月の保険料がUSD140です。
合計保険料はUSD16,800となり海外終身保険ともあまり遜色ない数字になっていますが、20年後の返戻率は103％しかありません。
また運用状況によっては死亡保障額も増加しますが、海外終身保険のようには増えません。

このように数字の比較をすると、どれが良いのかは一目瞭然ですよね。
皆さんもご高齢でも高い死亡保障を用意したいという時は、お気軽にご連絡ください。