【第266回】メットライフ生命ドルスマート、医療保険、がん保険からサニーガーデンと比較して固定金利商品（年3%、5年）を始めました。【神奈川県 金融系事務 40代後半 女性】

本日はメットライフ生命ドルスマート、医療保険（FlexiS）、がん保険（ガードエックス）をしている方が、横浜銀行でサニーガーデンを勧められ、

金固定利商品（ITA社Fixed Income、年3%、5年）：USD 30,000

にされた事例です。
くどいようですが、ご本人からは了解をいただいて、本人と特定できないことを前提にご紹介させていただいています。

【神奈川県 金融系事務 40代後半 女性】

いくら金融リテラシー低い一般人だとしても、これだけ同じ保険会社ばかり勧められたら怪しいと思いますよね。。。

今回まず横浜銀行でメットライフ社サニーガーデンを勧められ、その場で申込みをしてしまいました（元々お母さんのお金なので、お母さんと銀行の担当者の間では話はついていた）。
その翌日、我々へ相談をいただけました。

その際、サニーガーデンの以下の特徴を解説。

・現状、積立利率が異様に低いこと
・今後、市場金利上昇すると、「市場価格調整」によって解約時の受取額は減少する可能性があること
・定期支払コースを勧められたのだけれど、お得でないこと

結果、お母さんの承諾を得て、入金をせず、申込みを取り消しをしました。
良かったですよね、お金を振り込む前で。。
そして一体本当はどんなことをしたいのか？と聞いたところ、「リスクを負いたくない」ということだったので、今回の確定金利商品にされました。

本当は、銀行員に流されて、お母さんに流されて、ではなく最初からちゃんとしたアドバイザーに相談していればよかったんですよね。
けれど大体の投資家、保険の契約者、というか日本人の場合は教育のせいでほぼ全員が「消費者」になってしまってます。
誰かに勧められたからそれを買う、買わないの判断をする。
どんなことをしたいか？ではなく、どの大学に行ったら就職しやすいか、会社名で職業を選ぶ、とかですよね。

これちょうどバロンズにシャープ・レシオを作ったウィリアム・シャープさんの記事が載っていました。
有料会員限定なので、ここに大事なところだけ抜粋しておきます。

不確実性が生まれる理由が二つある。つまり、投資成果の不確実性と長生きリスクだ。一方は不確実性を下げることが可能だが、もう一方はできない。投資アドバイザーの友人に、長生きについてどう対処するか聞いてみると、100歳まで生きる想定との答えが多い。大ざっぱ過ぎるように思う。（中略）

物理学者でもなければ、不確実性を理解するのは難しい。退職後の資金の投資や使い方について決定する時、少なくとも最初の1回はファイナンシャルアドバイザーに相談するのは理にかなっている。（中略）

自分が何歳まで生きるか誰も分からない。個人年金保険はそのリスクを分散するための手段だ。長生きリスクは投資リスクと同程度の大きなリスクだ。長生きリスクの一部をどこかに預ける必要がある。保険業界と投資業界が歩み寄り、投資リスクをある程度取りつつも長生きリスクを転嫁できるような商品を提供している。特に推奨しているわけではないが、異分野がクロスオーバーした金融商品がもっと増えると思う。（中略）

投資のためのアドバイザーもいれば保険アドバイザーもいる。インセンティブがあるため特定の商品を勧める方向に傾きがちだ。いずれの知識もあり、報酬体系が選択に影響を与えない人がいると良いと思う。（中略）

私ならインターネットで個人年金保険について学んで、どういう選択肢があるかを理解する。今後はロボアドバイザーが個人に合わせた商品設計をするようになるだろう。しかし、中産階級の人には人間のアドバイザーに一度だけでも相談してほしいと思う。

ということで、数十億円も資産があり、自分自身がプロ投資家でもない限り、中産階級にはお金のアドバイザーが必要だと言っています。
所得が低すぎると正直どうしようもないですが（まずはお金が稼げるように自己投資する必要がある）、日本の企業に勤めていたり、そこそこの会社を経営したり、開業医したりしている人達には、我々のようなアドバイザーが必要なんです。