【第364回】子供の教育資金準備のためにマニュライフ生命「未来を楽しむ終身保険」を始めた方の相談です。【愛知県 自営業 30代前半 女性】

本日は学資保険の相談事例です。
保険で学資準備をするというのを保険屋さんが全く勧めなくなってからもう随分経ちましたよね。
最近では皆さん、どんな方法で学資準備してるんでしょうか。

くどいようですが、ご本人からは了解をいただいて、本人と特定できないことを前提にご紹介させていただいています。

【愛知県 自営業 30代前半 女性】

まずはこの方から最初にいただいたお問合せをそのまま読んでみてください。

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
子どもの教育資金の貯め方について相談があります。
夫婦共々フリーランスで仕事をしており、毎月決まった収入があるわけではなく、年収も年によって差があります。
収入が安定しないため、年収から保険を考えるというよりは、現在の預貯金も使ってうまく資金運用できる方法を知りたいです。
そのため（貯蓄はある程度あったため）2017年に1人目の子どもが生まれたときは、子どもの教育資金にすることを想定し、マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険に2人とも加入しました。（私：180万円、目標値120%、夫：250万円、目標値120%）
今回2人目が生まれ、再度教育資金の貯め方について見直したいと思い、メールさせていただきました。
また夫はジブラルタ生命のドル建終身保険にも加入しています。
その他、相談を受けるうえで必要な情報等ありましたら、ご連絡ください。
よろしくお願いいたします。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

アドバイスをするためのヒアリングシートにもご回答頂き、大きく3点アドバイスをしました。

1）ご主人のジブラルタ生命のドル建終身保険の見直し
2）児童手当を使った学資準備プラン
3）まとまった資金での運用

一つずつ見てきましょう。
まず1）ご主人のジブラルタ生命のドル建終身保険の見直し。
こちらの比較の通りで、数字を比較したら歴然とした差があるため、『払済』か『解約』をして【インデックス型海外終身保険】にすることを提案してしました。

＜ジブラルタ生命 米国ドル建終身保険（低解約返戻金型）＞
契約年齢：34歳
死亡保障額：USD100,000
払込期間：26年
払込頻度：月払
保険料：USD157.3
総支払保険料：USD49,077.6
解約返戻金と返戻率
15年後：USD19,170（67.7％）
20年後：USD27,360（72.5％）
25年後：USD36,720（77.8％）
30年後：USD60,320（122.9％）

＜インデックス型海外終身保険＞
死亡保障額：USD100,000
払込期間：15年
払込頻度：年払
保険料：USD1,157（初年度だけUSD1,282）
総支払保険料：USD17,480
解約返戻金と返戻率
15年後：USD25,099（143.6％）
20年後：USD35,096（200.8％）
25年後：USD49,568（283.6％）
30年後：USD70,474（403.2％）
※過去の平均利率の場合

払込期間は11年も短くなり、保険料も毎月40％安くなります。
総支払保険料で比べると、65％も少ない保険料で同じ死亡保障がついてきます。
解約返戻金の推移を見てもどの年数でも上回っているので、絶対に見直した方が得になります、

次に2）児童手当を使った学資準備プラン。
日本では学資保険で教育資金を貯める文化がありましたが、今は満期まで18年とか契約していても、元本割れか、増えても2％くらいなので、まともな保険屋さんなら提案しないでしょう。
こちらにまとめてありますが、子供の教育資金準備なら迷わず、【海外積立年金（元本確保型プラン）】です。
15年満期で返戻率140％が最低保証されています（絶対に40%増える）。

仮に月USD200（約2万円）を15年間積み立てると、

総支払保険料：USD36,000（約360万円）
最低満期金額：USD50,400（約504万円）
返戻率：140％

となります。
ただダラダラと毎月2万円を日本の学資保険や預貯金で貯めたら国立大学の費用（360万円）にしかなりませんが、140%に増えると私立大学（500万円）へ行かせることができます。
そしてなんと日本には児童手当で、子供1人あたり1万円が15年間受け取れるので、積立の実質負担は1万円です。
ということで、この方も早速こちらを始めました。

海外積立年金（元本確保型プラン）：USD200/月 × 25年

※この方はお子さんがまだ3歳だったため、この児童手当を使った学資準備プランを始めましたが、お子さんが4歳以上の方はこちらを参考にしてみてください。

【相談事例】学資準備をしたいが既に中学生です。何かできることはありますか？
＜短期で教育資金を準備する方法 その① 海外積立(変額プラン)＞

【相談事例】日本の学資保険は金利が低いので魅力を感じなかったため、教育資金は銀行預金で貯めてきました。海外ではどのようなプランがありますか？
＜短期で教育資金を準備する方法 その② 海外固定金利商品＞

【相談事例】日本生命とソニー生命の学資保険を契約していますが、海外の方が良いと聞きました。今からでも解約して切り替えた方がいいでしょうか？
＜短期で教育資金を準備する方法 その③ 海外学資保険と海外固定金利商品＞

最後に3）まとまった資金での運用です。
ただ銀行に置いておくだけだったら、海外では金利をつけることができます。
年3.6％の海外固定金利商品であれば・・・

10年後の満期金：USD141,400（約1,414万円）
10年後の返戻率：141％

となります。

最後にこの方からの感想をそのまま転記します。

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
丁寧に相談にのってくださり、無理に特定の商品を勧められることなく、こちらでじっくり考えられる時間をいただけたことがよかったと思います。
その他提案していただいている商品についても、前向きに検討したいと考えています。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

ということで1）の見直しも現在行なっています。
大事な資金、大事な時間ですから、選ぶ商品を間違えず、効率の良い資産形成をしていけるといいですね。

皆さんもご自身の加入している保険の相談、目的ごとの相談など、いつでもお気軽にこちらからご相談ください（無料）。